爸妈的红蓝卡，12 月 7 日前还有一次换的机会

1赶时间先看

1. 计划最晚要在 12 月 7 日收到申请，新计划 2027 年 1 月 1 日生效。对现在的计划满意、计划也没通知明年不续约的，什么都不用做，会自动续。

2. 先翻出 9 月底寄来的「年度变更通知」（Annual Notice of Change），看明年保费、常吃的药、常看的医生有没有变。

3. 要比较计划，打 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）要中文翻译，除了个别联邦假日，全天 24 小时都有；纽约州还有免费的医保咨询 HIICAP，电话 1-800-701-0501。

假设王伯伯 71 岁，住在法拉盛，用的是一个 Medicare Advantage 计划。女儿帮他收信，在一堆广告信里，翻出一封很厚的英文信，是计划寄来的明年变更通知。

（王伯伯一家是虚构的，下面的场景也是假设的。）

信上写着，明年他常吃的一种药，换了价格档。女儿想帮他看看别的计划，可电话一打开，推销的、送礼品卡的、说「换了每月返钱」的，什么都有。她不知道哪句能信。

2评论区里，大家在问什么

这几周小红书上，讲 2027 年红蓝卡计划的帖子不少，很多是经纪人、保险代理发的，介绍某个计划多给什么福利。也有帖子提醒，乱改计划，可能让家里老人的护理或药停掉。评论里有人问，爸妈常看的医生收不收这个计划。讲 65 岁父母来美国后怎么办红蓝卡、白卡的帖子，收藏转发也上百。

这些是发帖人和读者的说法。下面按联邦医保局（CMS）、Medicare.gov、《Medicare & You 2027》手册和纽约州老年人办公室的官方说明，一件一件讲。

3这段时间能做什么

Medicare.gov 的说明写着，10 月 15 日到 12 月 7 日之间，可以做这三件事。

• 加入、退出或者换一个 Medicare Advantage 计划，带不带药物保险都行。

• 从原始 Medicare 换到 Advantage，或者从 Advantage 回到原始 Medicare。

• 用原始 Medicare 的，加入、退出或者换一个药物计划（Part D）。

计划最晚要在 12 月 7 日收到申请，1 月 1 日生效。CMS 的中文年度检视单张写着，看过了、对现在的保险满意的，不用做任何事，保险会自动继续。

有一点要先知道。单张上写着，原来有补充保险（Medigap）、又加入 Advantage 的，可能要把 Medigap 停掉。反过来，从 Advantage 回原始 Medicare、想再买 Medigap 的，纽约州比很多州宽松。纽约州老年人办公室的 HIICAP 手册写着，有 A 和 B 的人，一年中任何时候都能买 Medigap，保险公司不能看健康状况和年龄；但对已有的病，保险公司最长可以等 6 个月才保；之前一直有保险（包括 Advantage 计划）、中间断档不超过 63 天的，等待期会按之前有保险的天数扣掉，可能就不用等。

4换之前，先看三样东西

一是年度变更通知。《Medicare & You 2027》手册写着，计划要在 9 月 30 日前寄出这份通知，上面是明年 1 月起保障和费用的变化。10 月 15 日前，计划还会寄保险证明（Evidence of Coverage），有的只寄一张通知，告诉你上网看或者打电话要纸本。选了用电子邮件收信的，这两份可能在邮箱里。没收到，打电话问计划。

二是医生和药。爸妈常看的医生、常去的药房，明年还在不在计划里；常吃的药，明年在哪一档、自己付多少。Medicare.gov 的计划比较工具（Plan Finder）能查这些，也能估算一年总共自己要付多少。医生在不在网络里，最好再打电话问一下诊所。不过网站只有英文和西班牙文，没有中文；要用中文，就打 1-800-MEDICARE。

三是明年的几个数字。

• 药物自付上限：2026 年是 2,100 美元，2027 年是 2,400 美元；药物免赔额最高 700 美元（CMS 2027 年费率公告）。

• 社安金 2027 年涨 3.6%，1 月开始；SSI 从 2026 年 12 月 31 日开始（社安局新闻稿）。

• 截至 11 月 8 日，2027 年的 Part B 保费还没公布，手册也写着印刷时还没有。去年是 11 月中旬公布的，到时以 CMS 和 Medicare.gov 为准，网上传的数字先别信。2026 年的标准保费是每月 202.90 美元。

• 纽约州 2027 年有 227 个 Advantage 计划，比今年多 9 个；单独的药物计划有 9 个，最便宜的每月 37.30 美元（CMS 各州情况表）。

I'm calling for my father, who has Medicare. Could I have a Mandarin interpreter, please? We'd like to compare 2027 plans and check whether his doctors are in network and his prescriptions are covered.

我替我父亲打电话，他有红蓝卡。可以帮我接普通话翻译吗？我们想比较 2027 年的计划，查一下他的医生在不在网络里、他的药保不保。

讲粤语的，就说要 Cantonese interpreter。只是比较计划，备好药名和剂量就行；要问爸爸本人的资料，1-800-MEDICARE 要有他的书面授权，最好让他在旁边一起打，或者事先填好授权表（Authorization to Disclose Personal Health Information）。

5过了 12 月 7 日，还有哪些机会

已经在 Advantage 计划里的，1 月 1 日到 3 月 31 日还能改一次。手册写着，这段时间可以换另一个 Advantage 计划，或者退出 Advantage、回到原始 Medicare，也可以同时加入单独的药物计划。只能改一次，下个月 1 日生效。用原始 Medicare 的人，这段时间不能换。

有白卡（Medicaid）或者 Extra Help 的，一般每个月都能改一次药物保险。手册写着，改了下个月 1 日生效。Medicare.gov 的特殊注册期说明写着，这个机会可以换药物计划，也可以退出带药保的 Advantage、回到原始 Medicare 加单独药物计划；有完整白卡的，还可以每月加入整合型的双重资格计划（D-SNP）。

其他情况：搬出计划服务区的，从搬家那天起，有两个整月可以换；不再有白卡的，有三个整月；计划明年不再续约的，12 月 8 日到明年 2 月底可以换。纽约州 EPIC 处方药补助的会员，每年还有一次换药物计划的机会。

6钱紧的，先看这几个补助

• Extra Help（药费补助）。Medicare.gov 的说明写着，2026 年的标准是，单身年收入 23,940 美元、资产 18,090 美元以内；夫妻年收入 32,460 美元、资产 36,100 美元以内。2027 年，拿 Extra Help 的人每种仿制药最多付 5.80 美元，品牌药最多 14.40 美元。随时可以向社安局申请，电话 1-800-772-1213。

• 纽约州 Medicare Savings Program（帮付 Part B 保费等）。州卫生厅的说明写着，2026 年 QMB 的标准是单身每月 1,836 美元、夫妻 2,489 美元以内；只帮付 Part B 保费的 QI，单身每月 2,474 美元、夫妻 3,355 美元以内。同一张表也列了算上 20 美元收入扣除后的数字：QMB 是 1,856 和 2,509 美元，QI 是 2,494 和 3,375 美元。HIICAP 手册的 Medicare Savings Program 一章写着，这两种不查资产，参加了自动有 Extra Help；申请用 DOH-4328 表，HIICAP 可以帮忙。

• EPIC（纽约州处方药补助）。州卫生厅资格页写着，65 岁及以上、单身年收入 75,000 美元以下、夫妻 100,000 美元以下、有或可以有 Part D、没有完整白卡的纽约州居民，一年中任何时候都能加入。电话 1-800-332-3742。

7免费问谁，怎么防骗

免费问的地方：

• 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227），除了个别联邦假日，全天 24 小时，可以要中文翻译。《Medicare & You 2027》有繁体中文版。

• 纽约州 HIICAP：1-800-701-0501，周一到周五早上 8 点半到下午 5 点（州老年人办公室），按提示说出你住的县或者输入邮编，会转到当地的咨询员（HIICAP 页面）。要别的语言帮忙，也可以打州老年人办公室 (844) 697-6321，说要中文协助（语言帮助）。

• 纽约市老人局：打 212-244-6469（212-AGING-NYC），说要医保咨询（health insurance counseling），免费、保密，还能帮忙申请（市老人局）。

防骗，记住这几条。Medicare.gov 的营销规定写着，计划和经纪人不能不请自来上门推销；除非你已经是这个计划的会员，或者你给过许可，否则不能打电话、发短信给你；不能用现金、价值超过 15 美元的礼物或免费餐拉你入会；不能让你在电话或网上付钱。

Medicare.gov 的防骗页还写着，Medicare 从来不会打电话来卖东西，也不会上门。联邦贸易委员会（FTC）的提醒写着，打电话说要给你换「新的红蓝卡」、让你报红蓝卡号码、银行卡号或者要收费的，都是骗局；红蓝卡是免费自动寄的。遇到了，打 1-800-MEDICARE 举报。纽约州的老人医保防欺诈项目（SMP，由非营利组织 StateWide Senior Action Council 负责）电话是 1-800-333-4374（HIICAP 手册）。

8两个「可是」

「可是经纪人说，换他推荐的计划，送礼品卡，还每月返钱？」

先别急着签。规定写着，计划和经纪人不能用现金、超过 15 美元的礼物来拉人入会。有些计划确实有额外福利，但写在年度变更通知和保险证明里，不是嘴上说的。最要紧的还是这三点：医生在不在、药在不在、一年总共自己付多少。拿不准，打 HIICAP 问，他们不卖保险。

「可是爸妈有红蓝卡又有白卡，是不是随时都能换？」

是能换，但不是什么都能换。有白卡或 Extra Help 的，每个月可以改药物保险，可以退出带药保的 Advantage、回原始 Medicare 加药物计划；有完整白卡的，可以每月加入整合型的双重资格计划。Medicare.gov 上写的，就是这几种；被计划列为药物管理「高风险」（at-risk）的，这个每月的机会也用不了。想换别的，比如从一个普通的 Advantage 换到另一个，一般要等开放注册期；已经在 Advantage 里的，1 月到 3 月还有一次机会；搬家、失去白卡这些情况，另有特殊注册期。

9最后

红蓝卡的计划，每年都会变。不是今年好用，明年就一定还好用。

12 月 7 日之前，花一个下午，帮爸妈把那封变更通知看一遍，把常吃的药和常看的医生列出来，打一个电话。

你帮爸妈换过红蓝卡计划吗？最头疼的是哪一步？欢迎在评论区说说。