刚来美国没有信用记录？借记卡刷得再多也不算，先弄懂这几件事

1赶时间先看

1. 借记卡刷得再多，也不帮你攒信用。在大多数信用分里，按时还款的记录是最重要的一项。

2. 信用报告每周可以免费查一次，官方授权的网站只有 AnnualCreditReport.com。

3. 谁说花钱就能帮你删掉真实的不良记录，先别信，也别先付钱。

假设阿杰来纽约三个月了。

（阿杰是虚构的，下面的场景也是假设的。）

他的工资卡是一张借记卡。买菜刷它，坐地铁刷它，买咖啡也刷它，一个月下来几百笔。他心里想，刷了这么多，信用总该攒起来了吧。

直到他申请一套公寓，对方查完回了一句，「查不到你的信用记录。」

阿杰愣住了。我明明天天在刷卡啊。

2评论区里，大家在问什么

这半年小红书上，「第一张信用卡办哪张」的帖子，底下评论一条接一条，大多是卡名和返现比例。「从 0 到 1 积累信用」是另一大类。还有人专门提醒，「ITIN 不是信用卡通行证」。也有不少人在晒开卡奖励，讨论怎么「薅羊毛」。

这里不推荐任何一张卡。卡的条件常常变，适不适合也因人而异。下面讲的，是不管你最后办哪张，都用得上的几件事。

3信用报告是成绩单，信用分是绩点

用上学来打个比方，会好理解一些。

信用报告像成绩单。按美国消费者金融保护局（CFPB）的说法，它记的是你的借贷情况，开过哪些账户、有没有按时还、有没有被催收、最近谁查过你。贷款机构会看，房东、保险公司、水电公司和手机公司也可能看。美国有三家全国性的信用报告公司，Equifax、Experian 和 TransUnion。

信用分像绩点，是根据成绩单算出来的一个数。CFPB 说，你不只有一个信用分，不同的公司、不同的算法，算出来不一样，就像不同学校算绩点的方法不同。联邦贸易委员会（FTC）补充说，信用分通常在 300 到 850 之间，多数贷款机构用的是 FICO 分。

阿杰的问题就出在这里。借记卡花的是自己账户里的钱，不算借钱，成绩单上就没东西可记。FTC 的对比页说得很直白，借记卡不帮你建立信用记录，大多数预付卡也不会被报告给信用公司。

很多人刚来时都会凭直觉以为，多刷卡就是攒信用。其实美国的信用，记的不是你花了多少，是你借了钱以后，有没有按时还。

4借记卡和信用卡，丢了的时候差得更多

这一条很多人不知道。卡被盗刷了，你要自己负担多少，联邦法律对两种卡定的上限完全不一样。FTC 的说明是这样的。

• 信用卡：卡被人用之前就报失，未经你授权的消费不用你负责；已经被用了，你最多负责 50 美元。

• 借记卡和 ATM 卡：盗刷之前报失，不用负责；发现丢失后两个工作日内报失，最多 50 美元；超过两个工作日、但在对账单寄出后 60 天内报失，最多 500 美元；超过 60 天，被拿走的钱可能全都追不回来，还可能连带关联账户里的钱。

所以借记卡丢了，或者看到不认识的扣款，第一件事就是马上打电话报失，一天都别拖。

5从零开始，常见的几条路

CFPB 和 FTC 的页面上，提到了这几种办法。哪一种适合你，要看你自己的情况。

• 担保信用卡（secured card）。你先存一笔押金，比如 500 美元，额度就按这笔押金来定（CFPB）。FTC 提醒，许多担保卡会把你的使用情况报告给信用公司，但利率和费用往往更高。

• 信用建设贷款（credit builder loan）。银行或信用合作社借你一笔钱，但先替你存着。你通常分 6 到 24 个月还完，还完再拿到这笔钱。还款记录会报告给三家信用公司。

• 附属持卡人（authorized user）。家人或伴侣把你加到他的信用卡上。CFPB 的小册子说，这张卡的付款记录通常会出现在附属持卡人的报告上。所以主卡人还得好不好，会跟着你走。

• 房租。CFPB 说，三家信用公司会用房租付款的数据，但各家处理的方式不一样。可以问问房东有没有参加房租报告项目，也留意一下要不要收费。

• 水电费。CFPB 说，大多数水电公司不会把你的付款记录报告给三家信用公司。反过来，欠费被转去催收，就很可能出现在报告上。

不管选哪条路，申请前都可以问这一句。

Does this account report to all three credit bureaus?

这个账户会向三家信用报告公司都报告吗？

6没有 SSN，先把这几件事问清楚

先说 ITIN。美国国税局（IRS）的页面写得很清楚，ITIN 只用于联邦税务，不授权你工作，在税务系统之外也不能当身份证明用。页面上没有提信用卡。

CFPB 说，发卡机构可能会问你的 SSN，用来调你的信用报告。没有 SSN 的人能不能用 ITIN 申请，各家规定不同，这次没有找到官方的统一说法。评论区里那句「ITIN 不是信用卡通行证」，意思大概就是这个。

还有一件今年的事。2026 年 1 月 12 日，CFPB 和司法部撤回了 2023 年发的一份关于向非公民放贷的联合声明。新的新闻稿说，相关法规允许贷款机构考虑借款人的移民或公民身份。所以申请时被问到身份，不奇怪。

与其翻帖子猜，不如直接问。

I don't have an SSN yet. Can I apply with an ITIN, and what documents would you need?

我还没有 SSN，可以用 ITIN 申请吗？需要哪些材料？

7按时还款，比什么都重要

CFPB 的说明里，第一条就是这个，大多数信用分把还款记录当作最重要的因素。同一页还说了几条。专家建议，用掉的额度不超过总额度的 30%；信用历史越长越有帮助；短时间内申请很多信贷，可能让贷款机构觉得你财务上有困难。

「按时」具体是什么意思？CFPB 说，是在到期日当天或之前，至少还上最低还款额。但只还最低，剩下的会滚利息。CFPB 另一页说，想保住免息期，每个月都要按时把账单全额还清。发卡机构也必须告诉你，只还最低额的话，要多久才能还清，账单上会有一个框写着。下次拿到账单，可以找一找这个框。

万一晚了呢？CFPB 一份 2020 年的说明里写，在到期日后 30 天内还上，账户通常仍会被报告为正常；报告上会记录逾期 30 天、60 天、90 天的次数。注意是「通常」，而且这说的只是信用报告，利息和其他费用怎么算，要看你那张卡的合同。

真被记上了，会留多久？CFPB 说，大多数负面信息一般可以保留七年，破产最长十年。只要记录是真实的，谁都没有权利删掉它。

手头实在紧的时候，CFPB 小册子里的话也很实在，就算只能还最低额，也要按时还。

8每周免费查一次报告，看到错就提出异议

FTC 的页面说，三家信用公司已经把每周免费查一次的做法永久延长了。官方授权的网站只有 AnnualCreditReport.com，也可以打 1-877-322-8228。FTC 特别提醒，有些网站会故意把这个网址拼错；AnnualCreditReport.com 和信用公司也不会发邮件找你要 SSN。

看到不认识的账户，或者明显错了的记录，可以提异议。FTC 建议，用书面形式向报告有错的每一家信用公司提出，附上副本，不要寄原件；同时也向提供这条信息的公司提出。CFPB 说，信用公司一般要在收到异议后 30 天内调查；如果是拿到每年的免费报告后提出的，是 45 天。

担心身份被盗用，还可以在三家公司免费冻结信用（security freeze），这是联邦法律规定的（纽约州州务卿办公室 2018 年的说明）。

9在纽约，还有几条本地规矩

• 医疗欠款。纽约州《公平医疗债务报告法》2023 年 12 月 13 日生效。按州总检察长办公室的说明，医院、救护车服务这类医疗机构不能把你的医疗欠款告诉信用公司，信用公司也不能把医疗欠款放进你的报告，包括医疗信用卡的欠款。但用普通信用卡付的医疗费，还是可能出现在报告上。看到不该出现的，向信用公司提异议；也可以打州总检察长办公室 1-800-771-7755。

• 租房。申请时房东能收的背景和信用调查费最多 20 美元，这一点本系列讲中介费的那篇里有更详细的说明。

• 找工作。纽约市的《禁止就业信用歧视法》（Stop Credit Discrimination in Employment Act）2015 年 9 月 3 日生效。按纽约市人权委员会的说明，大多数纽约市的雇主不能要求或使用你的信用记录来做雇用决定，只有少数例外。

10两个「可是」

「可是开卡奖励那么香，多办几张不是更划算吗？」

奖励的事，这里不评价，每张卡条件都不一样。只提两件 CFPB 说过的事。一是短时间内申请很多信贷，可能让贷款机构担心你的财务状况；二是信用历史越长越有帮助，而刚来的人，历史本来就短。奖励再多，只要余额滚起利息，或者有一笔没按时还，账就未必算得过来。

「可是有人说，交一笔钱就能帮我把信用修好。」

FTC 的常见问题把这类骗局的样子列得很全。坚持要你先付钱；叫你别联系信用公司；教你对真实的信息提异议，或者谎报身份被盗；还有的说，能用一个雇主识别号（EIN）给你一个「新的信用身份」。联邦《信用修复机构法》不允许这类公司预先收费。真实的负面记录，谁也删不掉，只会随着时间过去。提异议这件事，你自己就能做。

11最后

信用这件事，急不来。它不看你刷了多少，只看你借了钱以后，一个月一个月，有没有按时还上。

阿杰那几百笔借记卡消费，没有白刷，至少他知道钱花在哪了。只是从下个月起，他要换一种方式开始记了。

你来美国后办的第一张卡，花了多久？踩过什么坑？欢迎在评论区说说，不用说卡名。